海外旅行保険があっても、すぐ受診できるとは限らない？

受診前から保険金請求までの4段階

Cashlessが利用できれば、対象となる診療費を保険会社または支援会社が医療機関へ直接支払います。立替の場合は、本人が現地で支払い、必要書類をそろえて後から保険金を請求します。どちらになるかは、契約、病院、診療内容、連絡時点によって変わります。

CASHLESSとは「無料」の意味ではない

Cashless診療は、医療費が無料になる制度ではありません。保険契約の対象となる費用を、保険会社側が本人に代わって医療機関へ支払う仕組みです。そのため、次の条件を満たさなければ利用できない場合があります。

• 保険期間内である
• 病気やけがが補償対象である
• 指定または承認された医療機関を利用する
• 受診前に保険会社へ連絡する
• 病院側が直接請求を受け入れる
• 本人確認と契約確認が完了する
• 必要な同意書や請求書へ署名する

東京海上日動も、病院へ行く前に海外総合サポートデスクへ相談するよう案内しています。また、提携病院であっても、病院側の事情、少額の治療費、連絡の時期などによりCashlessを利用できない場合があると説明しています。つまり、提携病院である＝必ず窓口負担がないとは限りません。

出典：東京海上日動：受診方法と利用上の注意

受診前に保険会社へ伝える7項目

緊急ではなく、電話やオンライン連絡ができる状態なら、医療機関へ向かう前に保険会社の海外窓口へ連絡します。伝える内容は次のとおりです。

• 契約者の氏名
• 証券番号または契約番号
• 現在地と滞在先
• 症状と始まった時刻
• 希望する受診エリア
• 学校スタッフが同行するか
• 連絡可能なフィリピンの電話番号

• この症状は補償対象として受付可能か
• Cebu CityまたはMactanのどこで受診できるか
• Cashless診療を手配できるか
• 予約や支払い保証の発行にどのくらい手続きが必要か
• 本人が病院受付で何を提示するか
• 薬代や病院までの交通費も対象になるか
• 診断書が必要か

電話を切る前に、受付番号、担当者名、案内された病院名を保存します。

出典：東京海上日動：海外サポートのサービス体制（契約ごとの条件あり）

病院名だけでなく承認状態を確認する

保険会社から病院を案内されても、手続きが完了したとは限りません。病院側へ、支払い保証や承認書がまだ届いていない場合があります。受付では、次のように確認します。

Has the hospital received the payment guarantee from my insurance company?
病院は保険会社から支払い保証を受け取っていますか？

Is my consultation approved for cashless service?
今回の診察はCashlessとして承認されていますか？

Do I need to pay a deposit while waiting for approval?
承認を待つ間に保証金の支払いが必要ですか？

承認を待っている間も、病院の受付手続き、問診、緊急度の確認が行われる場合があります。ただし、病院側の支払い条件は医療機関や状況によって異なります。

出典：Chong Hua Hospital：入院時の承認書・支払い案内（同院の入院手続きの例）

CASHLESSと立替払いの違い

立替払いになっても、保険が使えないと決まったわけではありません。必要書類をそろえ、保険会社の審査を受けます。反対にCashlessで診察を受けても、後から契約対象外と判断された費用について、本人へ請求される可能性があります。

現金とカードを持つ理由

• 少額の現金
• 利用可能なクレジットカード
• カードの利用限度額
• 海外利用の設定
• 家族から送金を受ける方法
• 保険会社の連絡先

• Cashlessの承認前
• 提携外の医療機関
• 少額の診察や薬
• 保険対象外の検査や治療
• 歯科や健康診断
• 既往症に関係する診療
• 保険期間外の受診
• 病院までの交通費

何ペソ必要になるかを一律に決めることはできません。必要な診療、検査、入院、病院の支払い条件によって金額が変わるからです。重要なのは、医療費全額を現金で持ち歩くことではなく、保険会社と家族へ連絡しながら複数の支払い方法を使える状態にすることです。

立替時に受け取る書類

立替払いをした場合は、会計前に保険会社へ必要書類を確認します。一般的に保存するのは次の書類です。

• Medical Certificateまたは診断書
• Doctor’s Report
• Official Receipt
• Itemized Billing Statement
• Prescription
• Pharmacy Receipt
• Laboratory Results
• Imaging Results
• 病院までの交通費領収書
• Passportの出入国記録
• 保険会社の受付番号

損保ジャパンも、立替後の請求に備え、診断書、治療費用領収書、薬代領収書などを取得するよう案内しています。単なるカード利用明細だけでは、誰が、何の治療を受け、何に支払ったのかを確認できません。領収書には患者名、医療機関名、日付、金額が記載されているかを確認します。

出典：損保ジャパン：立替時に取得する診断書・領収書

診断書はすべての受診で必要？

診断書が必要かどうかは、契約と請求額、治療内容によって異なります。診断書の発行には、別料金や待ち時間がかかる場合があります。

そのため、
「保険請求に診断書は必要ですか」
「Doctor’s ReportやMedical Certificateでよいですか」
「学校の欠席証明にも使えますか」を、保険会社と学校の両方へ確認します。診断書を後から取得しようとすると、病院へ再度連絡または訪問しなければならないことがあります。必要と分かった場合は、会計前に依頼します。

処方薬は病院会計に含まれるとは限らない

診察がCashlessでも、薬を院外のPharmacyで購入する場合は、いったん本人が支払うことがあります。次の書類をセットで保存します。

• 医師のPrescription
• 薬局のOfficial Receipt
• 薬の名称が分かる明細
• 支払日
• 患者名が必要かどうかの保険会社確認

処方箋だけでは、実際に購入し支払った証明になりません。領収書だけでは、医師が処方した薬か確認できない場合があります。

クレジットカード付帯保険で確認すること

クレジットカードを持っているだけで、必ず海外旅行保険が適用されるとは限りません。確認するのは次の内容です。

• 自動付帯か利用付帯か
• 保険期間はいつからいつまでか
• 疾病治療費用と傷害治療費用の上限
• 救援者費用の上限
• Cashless診療の有無
• 連絡先となる引受保険会社
• 留学目的や長期滞在が対象か
• 出発後に補償を延長できるか

カード会社の案内だけでなく、実際の補償を引き受ける保険会社と約款を確認します。3か月を超える滞在では、カード付帯保険の対象期間を超える可能性があるため、特に注意が必要です。

保険対象外になり得るもの

補償条件は契約ごとに異なりますが、次の項目は事前確認が必要です。

出発前から治療している病気、持病の継続治療、定期的な検査、健康診断、予防接種、歯科治療、妊娠・出産に関係する診療、美容目的の治療、コンタクトレンズや眼鏡、精神科・心理相談、飲酒や危険行為が関係する事故、医師の指示によらない薬の購入。

「病院で必要と言われた治療なら、すべて保険対象になる」とは限りません。治療が医学的に必要かどうかと、保険契約で補償されるかどうかは別の判断です。

緊急時は承認を待たない

呼吸困難、意識障害、強い胸痛、大量出血、けいれん、重い事故など、緊急性が高い場合は、Cashless手続きの完了を待ってはいけません。フィリピンの全国緊急通報911、学校スタッフ、最寄りのEmergency Roomへ連絡します。受診と安全確保を優先し、本人が連絡できない場合は、同行者が保険会社へ連絡します。

出典：フィリピン政府：全国緊急通報911

緊急受診後は、できるだけ早く保険会社へ次の内容を伝えます。

• どの病院へ運ばれたか
• いつ受診したか
• 入院したか
• 病院の担当窓口
• 本人の連絡可能な状態

入寮初日に保存する保険・連絡先情報

Webサイトへログインしなければ証券番号を見られない状態では、通信障害や電池切れのときに困ります。PDF、スクリーンショット、紙のいずれかでも確認できるようにします。

保険の価値は「入っているか」ではなく「使えるか」

• セブから24時間連絡できるか
• Cebu CityとMactanの受診先を案内できるか
• Cashlessの手配が可能か
• 日本語で相談できるか
• 学校スタッフが代理連絡を補助できるか
• 長期滞在の全期間が補償されるか
• 帰国や家族渡航が必要なときの補償があるか

という実際の導線です。学校側にも、保険証券の提出だけでなく、体調不良時に誰が保険会社へ連絡するのか、病院へ誰が付き添うのかを確認します。海外旅行保険は、保険証券を持っているだけでは完成しません。症状発生、学校連絡、保険承認、病院受付、支払い、書類保存までつながって、初めて現地で使える仕組みになります。