5,000ペソを4回下ろすのと20,000ペソを1回、ATM手数料はいくら違う？

比較の見方

記事内で繰り返し扱う比較対象と、その記録内容を一つの表で確認します。

ソースの結論

ATM Feeだけなら1回で下ろした方が₱750安い。時間も約51分減る。でもCash ₱20,000を一度に持つRiskは増える

背景と前提

パターン別の比較

1. Pattern A｜₱5,000 × 4回

   Cash：₱20,000ATM Fee：

   ₱250 × 4

   ＝₱1,000ATMへ行く回数：4回1回17分Modelなら、

   17 × 4

   ＝68分です。
2. Pattern B｜₱20,000 × 1回

   Cash：₱20,000ATM Fee：₱250ATMへ行く回数：1回時間：17分Modelです。差Fee：₱1,000 − ₱250＝₱750Time：68 − 17＝51分です。つまり、

   同じ₱20,000を現金化するだけで、4回に分けると₱750＋約51分多く使う。

   これが今回の結論です。まずBDOの現在ルールを確認BDO公式では、海外発行Cardに対して、₱250／WithdrawalのFeeが設定されています。だから重要なのは、引き出した合計額ではなく、何回ATMを使ったか。

   です。
3. Pattern A｜₱5,000を4回

   例えば毎週月曜日に、₱5,000。ずつ下ろすとします。WEEK 1Cash：₱5,000Fee：₱250WEEK 2Cash：₱5,000Fee：₱250WEEK 3Cash：₱5,000Fee：₱250WEEK 4Cash：₱5,000Fee：₱250合計Cash：₱20,000合計Fee：₱1,000。

   です。Feeだけで5％

   ₱1,000 ÷ ₱20,000

   ＝5％。です。つまり一か月で₱20,000を使うのに、BDO ATM側Feeだけで、₱1,000。かなり大きいです。

4. Pattern B｜₱20,000を1回

   次は一度だけ。Withdrawal：₱20,000Fee：₱250。です。Fee率：

   ₱250 ÷ ₱20,000

   ＝1.25％。です。同じCashなのに4倍違うPattern A：Fee ₱1,000Pattern B：Fee ₱250です。

   ₱1,000 ÷ ₱250

   ＝4倍。です。同じ₱20,000なのに、ATMを使う回数が4回だからFeeも4倍。非常に単純です。差は₱750₱1,000 − ₱250＝₱750。です。この₱750は、一週間Budgetでも無視できません。前の記事で使った、PICKUP COFFEE Kape Kastila：₱80なら、

   ₱750 ÷ ₱80

   ＝9.375杯。約、9杯分。です。Mang Inasalなら何食？Regular Chicken＋1 Rice：₱99。

   ₱750 ÷ ₱99

   ＝約7.6食。つまり、ATMの使い方だけで、約7食分以上の差になる計算です。でもATMに行くのはFeeだけではない次は時間です。ATMまで行く。並ぶ。操作する。戻る。があります。今回は生活Modelとして、徒歩：5分Queue：5分ATM操作：2分戻る：5分合計：17分／回とします。

   これはBDO公式時間ではなく、NaviCebuの生活Modelです。4回なら68分

   17分 × 4

   ＝68分。です。1時間8分。かなり長いです。1回なら17分Pattern B：17分。差：68 − 17＝51分。です。

   ₱750＋51分

   つまりPattern AとBの差は、Money：₱750Time：51分です。ATM Feeだけでなく、ATMへ行く時間も減ります。3か月留学なら？同じPatternを3か月続けるとします。Pattern A

   ₱5,000 × 4回 × 3か月

   ATM回数：12回Fee：

   ₱250 × 12

   ＝₱3,000Time：

   17分 × 12

   ＝204分＝3時間24分Pattern B

   ₱20,000 × 1回 × 3か月

   ATM回数：3回Fee：

   ₱250 × 3

   ＝₱750Time：

   17分 × 3

   ＝51分差Fee：₱2,250Time：

   153分＝2時間33分

   です。3か月で₱2,250差₱2,250あれば、Lunch。Coffee。Grab。かなり使えます。だから長期留学ほど、ATM回数の差が効いてきます。では答えは「必ず1回」？ここからが重要です。手数料だけを見るなら、Yes。

   でも生活としては、必ずしもそうではありません。理由は、Cash Risk。です。₱20,000を財布に入れたらどうなる？ATMから₱20,000を出しました。そのままWalletへ。そしてWalletをなくした。

   損失：最大₱20,000。です。HELPシリーズで見たように、Credit CardならBlockできます。Cashは、止められません。₱5,000なら最大損失は小さいもし一度に持っているCashが、₱5,000。

   だけなら、財布をなくしても、Cash Lossは最大、₱5,000。です。つまり、ATM Feeは高い。でもCash Riskは小さい。というTrade-offがあります。Riskを数字で比べる単純Modelです。

   Pattern AATM Fee：₱1,000一度に持つCash：約₱5,000Pattern BATM Fee：₱250一度に受け取るCash：₱20,000です。差：ATM Feeは₱750節約。でも最大Cash Exposureは、₱5,000 から ₱20,000。

   4倍。です。Danielなら「下ろす金額」と「持ち歩く金額」を分けるここが答えです。ATMから、₱20,000下ろす。でも、Walletへ₱20,000全部入れない。です。例えば、Wallet：₱3,000Hotel Safe：₱15,000Backup Bag：₱2,000に分けます。

   合計：₱20,000。これならATM Feeは1回。でも一度に持ち歩くCashは、₱3,000。です。一番重要なのは「ATM Withdrawal」と「Wallet Cash」を分けること多く下ろす。＝多く持ち歩く。

   ではありません。ここを分ければ、Fee Efficiency。Security。両方をある程度取れます。Hotel Safeがなければ？Safeがない。Shared Room。Securityに不安。なら、一度に大きく下ろすRiskが増えます。

   その場合、

   ₱10,000 × 2回。

   という中間もあります。
5. Pattern C｜₱10,000を2回

   Cash：₱20,000。Fee：

   ₱250 × 2

   ＝₱500。ATM回数：2回。Time：

   17 × 2

   ＝34分。です。3 Patternを比較

   パターン別の比較

   Pattern	Withdrawal	ATM Fee	ATM回数	Time Model
   A	₱5,000 × 4	₱1,000	4	68分
   C	₱10,000 × 2	₱500	2	34分
   B	₱20,000 × 1	₱250	1	17分

   中間の₱10,000 × 2もかなり合理的です。
   ₱10,000 × 2ならAより₱500安い

   Pattern A：₱1,000。Pattern C：₱500。差：₱500。Cash Exposureも、一回₱10,000。なので₱20,000より小さい。Pattern CとBの差は₱250Pattern C：Fee ₱500。

   Pattern B：₱250。差：₱250。つまりRiskを半分くらいに抑えるために、追加で₱250払う。という見方もできます。これなら判断しやすいFee最優先

   ₱20,000 × 1

   RiskとFeeのBalance

   ₱10,000 × 2

   Cashを少なく持つ

   ₱5,000 × 4

   です。絶対の正解はありません。BDOの1回上限は₱25,000今回₱20,000を1回で出せるのは、BDO公式の1回上限が、₱25,000だからです。もし月に必要なCashが、₱30,000。なら1回では足りません。

   最低、2回。必要です。₱30,000を出すなら？例えば、

   ₱15,000 × 2。

   Fee：₱500。または、

   ₱25,000＋₱5,000。

   Fee：₱500。どちらもATM回数2回。です。BDOの1日上限は、₱50,000なので、BDO側だけなら同日に2回も可能です。ただしIssuer側Limitは別です。ATMに行く回数を減らす別の方法Cashが必要な場所だけCash。

   Cardが使える場所はCard。です。例えば、Mall。Hotel。大型Restaurant。ではCard。Local Stall。Small Shop。Jeepney等。ではCash。なら、月Cash Need自体を、₱20,000 から ₱10,000に減らせる可能性があります。

   Cash Needを半分にしたら？例えば月自由費、₱20,000。うち、Card：₱10,000。Cash：₱10,000。にするとします。ATM Withdrawal：

   ₱10,000 × 1。

   Fee：₱250。です。つまり、Cashless Paymentを使うこと自体がATM Fee削減になります。でもCardにもFeeがある場合がある日本発行Cardなら、Foreign Transaction Fee。

   Currency Conversion。があります。だから、ATM Feeが嫌だから全部Card。が必ず安いとは限りません。MONEY 08でWiseなどと比較します。ATM Feeを「割合」だけで見る注意点₱5,000で5％。

   ₱20,000で1.25％。だけ見ると、大きい方が絶対得。に見えます。でも実際は、Absolute Fee：₱250固定。です。必要ないCashまで下ろして、最後に余る。では意味がありません。帰国日に₱8,000余ったら？

   例えばFeeを減らすため、₱20,000。下ろした。でも使ったのは、₱12,000。残り：₱8,000。です。帰国時に再両替。Exchange Spread。が出れば、別のCostになります。だから必要Cash量を予測します。

   1週間BudgetからCash必要額を計算する前の記事では1週間のStudent Life Model：₱4,598。でした。そのうち全部Cashと仮定。4週間：

   ₱4,598 × 4

   ＝₱18,392。だから月Cash Budgetを、約₱20,000。にした理由です。でも実際は全部Cashでなくていい例えば、Grab：Card。Mall：Card。Coffee：Cash。Local Food：Cash。

   なら、Cash Needはもっと下がります。だからこの記事は、「月₱20,000現金を持て」ではありません。計算のためのModelです。ATMへ行く曜日も考える金曜夜。Payday。Mall。ならATM Queueが長いことがあります。

   一回17分Modelが、30分。になる可能性もあります。そうなると4回利用のTime Costはさらに増えます。ATM Timeが30分なら？4回：

   30 × 4

   ＝

   120分＝2時間。

   1回：30分。差：90分。です。ATM Frequencyは時間Costにも直結します。Emergency Cashは別にするATM Cashとは別に、HELPシリーズで作ったEmergency Cashを残します。

   例えば、₱3,000。です。これは日常Budgetに使いません。ATMが壊れた。停電。Card停止。の時用。つまり「Cashは3種類」に分けるDanielなら、WALLET CASH₱2,000〜3,000MONTHLY CASH STOCK残りの生活費EMERGENCY CASH₱3,000 Modelです。

   目的ごとに分けます。3か月留学ならさらに重要ATM 12回。と、3回。ではかなり違いました。Difference：₱2,250＋2時間33分でした。長期ほどATM Strategyが効きます。ATM FeeはBankによって違う今回はBDOです。

   だから、全Philippines ATMが₱250とは書きません。BankごとにFeeが違う可能性があります。今回使う数字は、BDO公式の、Cards Issued Overseas：₱250です。Card Issuer側Feeはこの比較に入れていないここも重要です。

   今回、AもBも同じ海外Cardを使う。という前提です。でもIssuerが、Withdrawalごとに固定Fee。を取るCardなら、4回Patternはさらに不利になります。逆にMonthly Free Allowance型なら計算が変わります。

   Wiseなら別ルールWiseの日本発行Cardは2026年のATM Fee Structureで、月のFree Allowance。超過Fee。があります。これはMONEY 08で詳しく比較します。つまり、ATM Bank側＋Card側の両方を見ないと最終回答は出ません。

   今回の比較は「BDO ATM側だけ」ここを明確にします。BDO Fee：₱250 / withdrawal。それだけを比較した結果です。日本側Card Issuer。DCC。Exchange Rate。はまだ含めません。

   もしDCCを選んだら？次の記事です。ATMで、“Convert to JPY?”のような画面が出た時、そこでもCostが変わる可能性があります。ATM回数だけ最適化しても、不利なConversionを選べばFee差以上に損する可能性があります。

   Danielの結論私なら、月に必要なCashを先に計算。その後、安全に保管できるなら、ATM回数を減らす。です。例えば月Cash Need：₱20,000。Safeあり。なら、

   ₱20,000 × 1。

   Safeなし。なら、

   ₱10,000 × 2。

   という選択もありです。今日の比較をもう一度

   ₱5,000 × 4

   Cash：₱20,000Fee：₱1,000Time：68分

   ₱10,000 × 2

   Cash：₱20,000Fee：₱500Time：34分

   ₱20,000 × 1

   Cash：₱20,000Fee：₱250Time：17分です。4回と1回の差Money：₱750。Time：51分。です。3か月なら、Money：₱2,250Time：2時間33分。になります。

今日分かったこと